Was zahlt die Hausratversicherung nicht? Typische Ausschlüsse im Überblick

Die Hausratversicherung zahlt nur für Schäden, die durch versicherte Gefahren entstehen: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch sowie gegebenenfalls Zusatzbausteine. Alles andere ist nicht gedeckt, außerdem gibt es ausdrückliche Ausschlüsse in den Bedingungen. Wer die häufigsten Ausschlüsse kennt, vermeidet unangenehme Überraschungen im Schadenfall und kann Lücken gezielt schließen.

Schäden ohne versicherte Gefahr

Die Versicherung ist keine Allgefahrendeckung, sofern der Tarif das nicht ausdrücklich vorsieht. Nicht ersetzt werden deshalb in der Regel:

• Einfaches Verlieren und Liegenlassen, etwa ein verlorenes Handy oder Portemonnaie, ohne Einbruch oder Raub.
• Einfacher Diebstahl ohne Einbruch, zum Beispiel aus dem Café, dem Rucksack oder dem unverschlossenen Auto. Das ist Sache einer Reisegepäckversicherung oder eines Zusatzbausteins.
• Schäden durch eigenes Missgeschick, wie ein heruntergefallenes Tablet oder ein verschütteter Kaffee auf dem Laptop. Dafür kann eine Elektronikversicherung oder ein Baustein für unbenannte Gefahren dienen.
• Verschleiß, Alterung und Materialfehler: Ein Gerät, das altersbedingt kaputtgeht, ist kein Versicherungsfall.

Typische Ausschlüsse bei Feuer und Hitze

Die Bedingungen schließen häufig Schmorschäden und Sengschäden aus, also Schäden, bei denen es nicht zu einem Brand im Sinne der Bedingungen kommt: das Brandloch im Teppich durch Zigarette, der angesengte Tischplatte durch einen heißen Topf oder das Bügeleisen, das ein Wäschestück versengt. Auch Nutzfeuer, wie ein Feuer im Kamin, ist nur dann ein Schaden, wenn es sich aus dem vorgesehenen Bereich ausbreitet. Beschädigung durch Blitz ohne Brand ist gesondert geregelt, siehe Zusatzbausteine.

Ausschlüsse bei Leitungswasser

Gedeckt sind Schäden durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser aus Rohren, Schläuchen oder Heizungsanlagen. Nicht gedeckt sind in der Regel:

• Schäden durch Regen, der durch offene Fenster oder Türen eindringt.
• Feuchtigkeit und Schimmel, die sich über längere Zeit entwickelt haben.
• Überschwemmung, Rückstau und Starkregen, soweit der Elementarbaustein fehlt.
• Grundwasser und Schäden durch Sickerwasser.
• Kosten für das Reparieren der undichten Leitung selbst, dies ist Sache der Gebäudeversicherung des Eigentümers.

Mehr dazu in Leitungswasserschaden und Hausrat.

Sachen, die nicht zum Hausrat gehören

Nicht versichert sind in der Regel:

1. Gebäudebestandteile, die fest mit dem Haus verbunden sind. Dafür ist die Wohngebäudeversicherung des Eigentümers zuständig.
2. Motorfahrzeuge, Anhänger und Zubehör. Sie brauchen eine Kfz-Versicherung.
3. Gewerbliche Waren und Arbeitsgeräte in größerem Umfang. Dazu gehören Warenlager, Maschinen und Berufsausstattung. Das private Arbeitszimmer mit privaten Geräten ist dagegen oft mitversichert, bei gewerblichem Betrieb nicht.
4. Tiere: Haustiere sind keine versicherte Sache, Tierarztkosten zahlt eine Tierkrankenversicherung.
5. Fremdes Eigentum nur eingeschränkt: Eigentum Dritter kann mitversichert sein, wenn es im Haushalt genutzt wird, aber nicht immer vollständig.
6. Datenträger und Software werden oft nur zum Materialwert ersetzt, Datenwiederherstellung ist ein Zusatzbaustein.

Ausschlüsse bei Einbruch und Diebstahl

Auch bei Einbruch gelten Bedingungen. Gedeckt ist Einbruchdiebstahl, wenn der Täter in einen Raum eingebrochen oder mit falschen Schlüsseln eingedrungen ist. Nicht oder nur eingeschränkt gedeckt sind:

• Diebstahl durch Personen, die im Haushalt leben oder berechtigt Zutritt haben.
• Diebstahl ohne Spuren eines gewaltsamen Eindringens, etwa aus der unverschlossenen Wohnung, es sei denn, der Tarif deckt dies ausdrücklich.
• Schäden durch Kriegsereignisse, Kernenergie oder innere Unruhen: Diese Ausschlüsse sind in allen Versicherungsbedingungen üblich.
• Diebstahl aus dem Garten oder von der Terrasse: Nur eingeschränkt oder mit Obergrenzen versichert, Balkon und Terrasse sind teilweise einbezogen.

Entscheidend ist auch hier die Entschädigungsgrenze für Wertsachen, siehe Schmuck und Bargeld.

Vorsatz, Obliegenheiten und grobe Fahrlässigkeit

Wer einen Schaden vorsätzlich herbeiführt, hat keinen Anspruch. Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer die Leistung nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG), außer der Tarif verzichtet darauf. Auch die Verletzung von Obliegenheiten vor und nach dem Schaden, etwa verspätete Meldung oder falsche Angaben, kann zur Kürzung führen. Beide Themen behandeln eigene Beiträge: Grobe Fahrlässigkeit und Schadenmeldung.

Übersicht: Nicht gedeckt und mögliche Alternative

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Wenn der Versicherer ablehnt und Sie die Begründung nicht nachvollziehen können, holen Sie rechtlichen Rat ein oder wenden Sie sich an den Ombudsmann, siehe Schaden abgelehnt. Lesen Sie außerdem vor Vertragsschluss die Ausschlüsse in den Bedingungen.

Häufige Fragen

Ist ein gestohlenes Handy versichert?

Nur bei Einbruchdiebstahl oder Raub. Bei einfachem Diebstahl oder Verlust zahlt die Hausratversicherung normalerweise nicht, es sei denn, ein Baustein oder Premiumtarif deckt es.

Zahlt die Versicherung bei Wasserschaden durch ein offenes Fenster?

Regen, der durch ein offenes Fenster eindringt, ist keine versicherte Gefahr. Sturm- oder Hagelschäden können unter bestimmten Bedingungen gedeckt sein.

Sind Schäden durch Kinder oder Haustiere versichert?

Beschädigungen durch Haustiere oder spielende Kinder an eigenem Hausrat sind meist nicht gedeckt, es sei denn, der Tarif deckt unbenannte Gefahren.

Quellen und weiterführende Informationen

• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Musterbedingungen zur Hausratversicherung
• Verbraucherzentralen — Beratung zu Leistungen und Ausschlüssen
• Gesetze im Internet: VVG — Versicherungsvertragsgesetz