Grobe Fahrlässigkeit in der Hausratversicherung: Wann kürzt der Versicherer?

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn jemand die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt und nicht beachtet, was jedem hätte einleuchten müssen. Hat der Versicherungsnehmer den Schaden grob fahrlässig herbeigeführt, darf der Versicherer seine Leistung nach § 81 Abs. 2 VVG in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen. Er muss nicht komplett ablehnen, kann aber erheblich kürzen. Deshalb ist der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit eines der wichtigsten Merkmale beim Tarifvergleich.

Die Rechtslage seit der VVG-Reform

Vor 2008 galt das Alles-oder-nichts-Prinzip: Wer grob fahrlässig handelte, verlor den gesamten Anspruch. Seit der Reform des Versicherungsvertragsgesetzes gilt die Quotelung. Der Versicherer prüft Verschulden und kürzt anteilig. Je schwerer das Verschulden, desto höher die Kürzung. Bei einfacher Fahrlässigkeit darf nicht gekürzt werden. Bei Vorsatz entfällt die Leistung vollständig (§ 81 Abs. 1 VVG).

Die Quote ist nicht gesetzlich festgelegt. Gerichte beurteilen jeden Einzelfall. Es gibt keinen verbindlichen Katalog, doch Entscheidungen zu typischen Situationen schaffen Orientierung. Die Beweislast für grobe Fahrlässigkeit trägt der Versicherer, Sie müssen aber Umstände darlegen, die Ihr Verhalten erklären.

Typische Situationen und die Praxis

Ob ein Verhalten als grob fahrlässig gilt, hängt von den Umständen ab. Folgende Beispiele sind typische Streitpunkte:

• Gekipptes Fenster beim Verlassen der Wohnung: Bei Einbruchdiebstahl wird dies häufig als grob fahrlässig bewertet, vor allem im Erdgeschoss. Kürzungen sind möglich, sofern der Einbruch durch das gekippte Fenster ermöglicht wurde.
• Unverschlossene Wohnungstür: Ist die Tür nur zugezogen und nicht abgeschlossen, fehlt oft der Einbruch, die Leistung kann ganz entfallen, weil kein Einbruchdiebstahl vorliegt.
• Schlüssel unter der Fußmatte oder im Blumentopf: Je nach Fall grob fahrlässig.
• Brennende Kerze unbeaufsichtigt: Kann je nach Situation grob fahrlässig sein.
• Herd oder Backofen angelassen: Das Vergessen allein ist meist einfache Fahrlässigkeit, kommen weitere Umstände hinzu, kann es anders beurteilt werden.
• Waschmaschine ohne Aufsicht oder abgedrehten Wasserhahn: Meist einfache Fahrlässigkeit, bei längerer Abwesenheit kann es anders sein.
• Frostschaden durch nicht abgedrehte Außenwasserhähne oder ungeheizte Räume.

Die Beispiele sind keine Rechtsauskünfte, sondern zeigen typische Streitfelder. Entscheidend sind Dauer der Abwesenheit, Lage der Wohnung, konkrete Gefährdung und Ihre persönlichen Umstände.

Beispielrechnung zur Kürzung

Angenommen, ein Einbruch verursacht einen Schaden von 6.000 €. Der Versicherer bewertet das gekippte Fenster als grob fahrlässig und kürzt um eine Quote von 40 Prozent (frei gewähltes Beispiel). Die Entschädigung beträgt dann 6.000 € − 2.400 € = 3.600 €, abzüglich einer eventuellen Selbstbeteiligung. Bei einem Tarif mit Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit bis zu einer Grenze von zum Beispiel 50.000 € entfiele die Kürzung vollständig.

Verzicht im Tarif: Worauf Sie achten sollten

Viele Tarife enthalten einen Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Er gilt aber meist nicht unbegrenzt:

1. Höchstgrenze: Der Verzicht gilt oft nur bis zu einem festen Betrag oder Prozentsatz der Versicherungssumme.
2. Ausnahmen: Manche Tarife nennen Fälle, in denen der Verzicht nicht gilt, etwa Verstöße gegen Sicherungsvorschriften.
3. Katalog: Ein Beispielkatalog der erfassten Verhaltensweisen schafft Klarheit, ist aber kein Muss.
4. Vorsatz bleibt ausgeschlossen: Auch der beste Verzicht ändert daran nichts.

Beim Vergleich von Angeboten sollten Sie Höhe und Reichweite des Verzichts prüfen. Ein Tarif ohne Verzicht ist oft günstiger, aber im Streitfall deutlich riskanter.

Obliegenheiten vor und nach dem Schaden

Neben der Frage der groben Fahrlässigkeit gibt es Obliegenheiten: Pflichten, die Sie vor oder nach einem Schaden erfüllen müssen, etwa Sicherheitsvorschriften einhalten, Schaden mindern, unverzüglich melden und Auskünfte erteilen. Verletzen Sie sie, kann der Versicherer nach § 28 VVG kürzen oder leistungsfrei sein. Auch hier kommt es auf Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit an. Bei Verletzung von Obliegenheiten nach dem Schaden sind außerdem die Kausalität und der Hinweis des Versicherers wichtig. Vor Vertragsschluss können Sicherheitsvorschriften vereinbart worden sein, etwa die Nutzung bestimmter Schlösser; prüfen Sie Ihre Bedingungen.

So verhalten Sie sich im Streitfall

1. Keine Schuldeingeständnisse: Beschreiben Sie den Sachverhalt sachlich und ohne Wertung.
2. Alle Umstände schildern: Warum war das Fenster gekippt, wie lange waren Sie weg, welche Sicherungen gab es?
3. Schriftlich widersprechen, wenn Sie die Kürzung für unberechtigt halten, und die Quote begründet angreifen.
4. Hilfe holen: Verbraucherzentrale, Anwalt oder Ombudsmann, siehe Schaden abgelehnt.
5. Fristen beachten: Notieren Sie Fristen, die der Versicherer setzt, und reagieren Sie rechtzeitig.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Bei einer Kürzung von mehreren tausend Euro lohnt die Prüfung durch einen Rechtsanwalt für Versicherungsrecht. Eine bestehende Rechtsschutzversicherung kann die Kosten tragen; beachten Sie Wartezeiten und Ausschlüsse im Versicherungsvertragsrecht.

Häufige Fragen

Darf der Versicherer bei einem gekippten Fenster komplett ablehnen?

Bei grober Fahrlässigkeit darf er nur anteilig kürzen. Eine vollständige Ablehnung ist nur bei Vorsatz oder wenn kein versicherter Einbruchdiebstahl vorliegt möglich.

Gibt es feste Prozentsätze für die Kürzung?

Nein. Die Quote hängt vom Einzelfall ab, Gerichte entscheiden unterschiedlich. Sie beginnt bei geringen Anteilen und kann bei sehr schwerem Verschulden hoch sein.

Lohnt sich ein Tarif mit Verzicht?

In der Regel ja, weil er Streit vermeidet. Prüfen Sie Höhe und Ausnahmen des Verzichts.

Quellen und weiterführende Informationen

• Gesetze im Internet: VVG — §§ 28 und 81 VVG
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit mit dem Versicherer
• Verbraucherzentralen — Beratung bei Kürzungen