Einbruch melden: Stehlgutliste, Polizei und Hausratversicherung Schritt für Schritt

Nach einem Einbruch gelten drei Grundregeln: Polizei rufen, Versicherer unverzüglich informieren, Beweise sichern. Wer diese Reihenfolge einhält und anschließend eine vollständige Stehlgutliste mit Nachweisen einreicht, schafft die beste Grundlage für eine zügige Regulierung. Verstöße gegen diese Pflichten, sogenannte Obliegenheiten, können dagegen zu Kürzungen führen. Dieser Beitrag zeigt den Ablauf und die typischen Fehler. Eine abhakbare Version finden Sie in der Schadenfall-Checkliste.

Erste Schritte direkt nach dem Einbruch

Ruhe bewahren und Tatort nicht betreten, wenn Sie den Einbruch bei der Rückkehr bemerken. Möglicherweise sind die Täter noch im Haus. Gehen Sie im Zweifel nach draußen und rufen Sie die Polizei unter 110.
Spuren nicht verändern: Berühren Sie nichts, räumen Sie nicht auf, bevor die Polizei die Spuren aufgenommen hat.
Fotos und Videos machen, soweit Sie das gefahrlos tun können. Dokumentieren Sie aufgebrochene Türen und Fenster, durchwühlte Räume und beschädigte Sachen.
Notsicherung: Wenn Tür oder Fenster nicht schließen, sichern Sie die Wohnung provisorisch. Kosten für Notmaßnahmen können Teil des Versicherungsschutzes sein. Bewahren Sie Rechnungen auf.
Polizeiliche Anzeige aufgeben und die Aktenzeichen- oder Vorgangsnummer notieren.

Schaden melden: Wann und wie

Melden Sie den Schaden dem Versicherer unverzüglich, also ohne schuldhaftes Zögern. Bei Einbruch ist das meist noch am gleichen oder nächsten Tag. Sie können telefonisch oder online melden, notieren Sie sich Datum, Uhrzeit und Gesprächspartner. Die Bedingungen verlangen in der Regel eine Meldung in Textform nachzureichen. Der Versicherer vergibt eine Schadennummer, die Sie bei allen Schreiben angeben sollten.

Rechtlich handelt es sich um eine Obliegenheit nach den Bedingungen und § 28 VVG. Eine verspätete Meldung führt nicht automatisch zum Verlust des Anspruchs, kann aber zu Kürzungen führen, wenn sie vorsätzlich oder grob fahrlässig erfolgte oder der Versicherer dadurch Nachteile bei der Prüfung hat.

Die Stehlgutliste

Die Stehlgutliste ist die Aufstellung der gestohlenen oder zerstörten Gegenstände. Sie geht an die Polizei und an den Versicherer. Bei der Erstellung gilt:

Vollständig, aber wahrheitsgemäß: Listen Sie nur Gegenstände auf, die tatsächlich vorhanden waren und fehlen. Übertreibungen oder erfundene Posten sind Betrug und gefährden den gesamten Anspruch (§ 28 VVG, Arglist).
Konkrete Angaben: Hersteller, Modell, Seriennummer, Anschaffungsjahr, Kaufpreis, ungefährer Neuwert.
Nachweise zuordnen: Rechnungen, Kontoauszüge, Garantiekarten, Fotos, Videoaufnahmen der Wohnung, E-Mail-Bestätigungen von Onlinekäufen.
Wertsachen getrennt aufführen: Bargeld, Schmuck, Uhren, Wertpapiere und Sparbücher haben oft eigene Entschädigungsgrenzen, siehe Wertsachen und Bargeld.
Nachreichen erlaubt: Fällt Ihnen später etwas ein, reichen Sie es nach und informieren Sie Polizei und Versicherer.

Angabe	Beispiel (illustrativ)	Hilfreicher Nachweis
Gegenstand	Laptop	Rechnung, Seriennummer
Anschaffung	2023	Kaufbeleg, Kontoauszug
Neuwert	900 €	Aktueller Preis für gleichwertiges Gerät
Zustand	Gut	Fotos

Was der Versicherer prüft

Nach der Meldung prüft der Versicherer, ob ein Einbruchdiebstahl vorlag. Üblich sind Spuren eines gewaltsamen Eindringens oder die Nutzung eines falschen Schlüssels. Sie müssen das äußere Bild eines Einbruchs belegen, also dass die Tat mit hinreichender Wahrscheinlichkeit so stattfand. Danach wird die Höhe des Schadens ermittelt. Der Versicherer kann zusätzliche Unterlagen, Fotos oder Auskünfte verlangen und in größeren Fällen einen Gutachter schicken. Sie müssen ihm Auskunft geben und Untersuchungen ermöglichen.

Die Entschädigung erfolgt in der Regel zum Neuwert. Bei einigen Tarifen zahlt der Versicherer zunächst den Zeitwert und den Differenzbetrag erst, wenn Sie nachgewiesen haben, dass Sie die Sachen tatsächlich neu angeschafft haben. Lesen Sie die Regel in Ihren Bedingungen. Bei Unterversicherung wird gekürzt, siehe Unterversicherung und Neuwert.

Häufige Fehler, die Geld kosten

Zu spät melden oder die Polizei gar nicht einschalten.
Spuren beseitigen, bevor sie dokumentiert sind.
Gegenstände aufführen, die gar nicht gestohlen wurden oder deren Wert übertreiben.
Fehlende Nachweise: Ohne Belege und Fotos wird der Schaden schwerer zu beziffern.
Zahlungen ohne Rücksprache: Beauftragen Sie größere Reparaturen oder Anschaffungen nicht, ohne den Versicherer zu informieren, wenn er zustimmen muss.
Gekippte Fenster oder unverschlossene Türen als Einfallstor: Hier prüft der Versicherer grobe Fahrlässigkeit, siehe Grobe Fahrlässigkeit.

Nach dem Schaden: Sicherheit und Folgen

Lassen Sie Schlösser prüfen oder tauschen, wenn Schlüssel gestohlen wurden. Sperren Sie Bank- und Kreditkarten, Ausweise und Handyverträge. Informieren Sie bei gestohlenen Ausweisen die zuständige Behörde. Beratungsangebote zu Einbruchschutz finden Sie bei der Polizeilichen Kriminalprävention. Manche Versicherer erstatten auch Kosten für verbesserte Sicherungen, wenn der Tarif das vorsieht.

Verjährung und Fristen

Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren nach der Regelverjährung von drei Jahren, die mit dem Schluss des Jahres beginnt, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon Kenntnis hatten (§§ 195, 199 BGB). Während der Prüfung durch den Versicherer ist die Verjährung gehemmt, bis dessen Entscheidung in Textform bei Ihnen eingeht (§ 15 VVG). Notieren Sie Fristen, etwa für Nachreichungen.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Wenn der Versicherer die Zahlung verweigert oder erheblich kürzt, helfen Verbraucherzentrale, Rechtsanwalt oder Versicherungsombudsmann weiter, siehe Schaden abgelehnt.

Häufige Fragen

Muss ich bei Einbruch immer die Polizei rufen?

Ja, die Bedingungen verlangen die Anzeige bei der Polizei. Sie ist auch ohne Vertragsbezug sinnvoll, weil sie Spuren sichert.

Was, wenn ich keine Belege mehr habe?

Dann helfen Kontoauszüge, Fotos, Zeugenaussagen und Onlinebestellhistorien. Je besser Sie den Besitz plausibel machen, desto geringer das Risiko einer Kürzung.

Wie lange darf die Regulierung dauern?

Eine gesetzliche feste Frist gibt es nicht. Nach § 14 VVG sind Geldleistungen fällig, sobald die notwendigen Erhebungen abgeschlossen sind, Abschlagszahlungen können Sie unter Umständen verlangen.

Quellen und weiterführende Informationen

Polizeiliche Kriminalprävention der Länder und des Bundes — Einbruchschutz und Verhalten nach der Tat
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Informationen zur Hausratversicherung
Gesetze im Internet: VVG — §§ 14, 15, 28 VVG
Versicherungsombudsmann — Schlichtungsstelle bei Streit