Hausrat Zusatzbausteine: Fahrrad, Glas, Überspannung und mehr – was lohnt sich?

Die Grunddeckung einer Hausratversicherung umfasst Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch. Darüber hinaus gibt es Zusatzbausteine, die bestimmte Lücken schließen: Fahrraddiebstahl, Glasbruch, Überspannungsschäden, erweiterte Außenversicherung und die Deckung unbenannter Gefahren. Welcher Baustein sich lohnt, hängt davon ab, was Sie besitzen, wo Sie wohnen und welches Risiko Sie selbst tragen können.

Fahrrad und E-Bike

Ein Fahrrad ist Hausrat, solange es in der Wohnung, im Keller oder in einem abgeschlossenen Raum steht. Wird es aus dem abgeschlossenen Fahrradkeller gestohlen, ist das ein Einbruchdiebstahl und im Grundtarif gedeckt. Diebstahl unterwegs, etwa vor dem Supermarkt oder am Bahnhof, ist dagegen meist nur mit einem Fahrradbaustein versichert.

Worauf Sie achten sollten:

Schlossanforderungen: Viele Bedingungen verlangen, dass das Fahrrad mit einem Schloss gesichert war, manchmal mit bestimmten Qualitätsmerkmalen. Ein einfaches Kabelschloss kann zu wenig sein.
Nachtzeitklausel: Ältere oder günstige Tarife schließen Diebstahl in der Nacht zwischen bestimmten Uhrzeiten aus, wenn das Fahrrad nicht in einem Raum untergebracht war. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif eine solche Regel enthält.
Entschädigungsgrenze: Der Ersatz ist oft auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme oder einen festen Betrag begrenzt. Ein hochwertiges E-Bike überschreitet leicht die Grenze der Grunddeckung.
Zubehör und Akku: Klären Sie, ob Akku, Ladegerät und Zubehör eingeschlossen sind.
Gewerbliche Nutzung und Leasing: Dienstfahrräder gehören dem Arbeitgeber oder Leasinggeber, hier sind Vereinbarungen über die Versicherung zu prüfen.

Bei einem Fahrrad im Wert von mehreren tausend Euro kann eine separate Fahrradversicherung sinnvoller sein als der Hausratbaustein, weil sie Verschleiß, Unfallschäden oder Vandalismus anders regelt. Vergleichen Sie beides.

Glasbruch

Der Baustein Glasversicherung ersetzt zerbrochene Scheiben, etwa von Fenstern, Balkontüren, Duschkabinen, Aquarien oder Glaskeramik-Kochfeldern, je nach Umfang. Bei einer Mietwohnung trägt häufig der Vermieter über seine Gebäude- oder Glasversicherung den Schaden an den Fensterscheiben, im Mietvertrag kann aber geregelt sein, dass Mieter für Glasschäden einstehen müssen. Fragen Sie nach, ob Sie eine Glasbruchdeckung brauchen. Eigentümer von Häusern versichern Gebäudeverglasung meist über die Wohngebäudeversicherung oder eine Glasversicherung.

Beim Hausrat zählen vor allem Möbelglas, Glasplatten, Spiegel und Kochfelder. Ob diese in der Grunddeckung stecken oder nur im Baustein, steht in den Bedingungen.

Überspannungsschäden

Ein Blitzeinschlag in der Nähe kann Überspannung auslösen, die Fernseher, Router, Computer und andere Elektrogeräte zerstört. Direkter Blitzschlag gilt als versicherte Gefahr Feuer, die Folgen indirekter Blitzschläge sind aber oft nur über den Baustein Überspannung gedeckt. Manche Tarife decken außer Blitz auch Überspannung durch andere Ursachen, etwa Schäden im Stromnetz. Schauen Sie nach:

ob nur Blitz oder auch andere Ursachen gedeckt sind,
ob es eine Höchstentschädigung gibt,
ob Geräte in einem bestimmten Alter nur zum Zeitwert ersetzt werden.

Ein Überspannungsschutz in der Steckdosenleiste oder im Zählerschrank senkt das Risiko, ersetzt aber keine Versicherung bei einem größeren Schaden.

Außenversicherung

Hausrat ist auch vorübergehend außerhalb der Wohnung versichert, zum Beispiel im Hotelzimmer, in der Ferienwohnung oder im Studentenwohnheim. Die Außenversicherung gilt meist bis zu einem Prozentsatz der Versicherungssumme, häufig im Bereich von einigen Prozent bis zu einem höheren Anteil in Premiumtarifen. Prüfen Sie:

Höhe der Grenze (Prozent der Versicherungssumme oder fester Betrag).
Zeitliche Begrenzung, etwa bei längeren Auslandsaufenthalten.
Räumlicher Geltungsbereich, etwa Europa oder weltweit.
Ob Diebstahl aus unbeaufsichtigten Fahrzeugen gedeckt ist.

Wer viel reist oder dessen Kind im Ausland studiert, sollte die Außenversicherung genau prüfen, gegebenenfalls ergänzt eine Reisegepäckversicherung.

Unbenannte Gefahren und weitere Erweiterungen

Premiumtarife enthalten teilweise eine Deckung unbenannter Gefahren, also einen Schutz gegen Schäden durch Ereignisse, die in den Bedingungen nicht ausdrücklich genannt sind. Beispiele: Beschädigung durch herabfallende Gegenstände, Tierschäden oder Verlust von Kleinteilen. Weitere Erweiterungen sind der Ersatz von Schlossaustausch nach Schlüsselverlust, Kosten für Hotelunterbringung nach einem Schaden, Aufräumkosten, Datenrettung oder Kosten für Schädlingsbefall. Jede Erweiterung hat Grenzen und Ausschlüsse.

Entscheidungshilfe: Welcher Baustein für wen?

Baustein	Lohnt sich besonders bei	Eher entbehrlich bei
Fahrrad	Mehreren oder teuren Rädern, Nutzung im Alltag	Kein Fahrrad oder Rad bleibt immer in der Wohnung
Glasbruch	Eigentum, Mietvertrag mit Glasklausel, Glaskeramik und Aquarium	Vermieter trägt die Glasversicherung
Überspannung	Viel Elektronik, Blitzrisiko, Homeoffice	Wenig Elektronik, Geräte günstig ersetzbar
Außenversicherung	Reisen, Studium, Auslandsaufenthalt	Kaum außerhalb der Wohnung unterwegs
Elementar	Gefährdete Lage, Erdgeschoss, Keller	Obergeschoss, hochwassersichere Lage (trotzdem prüfen)

Elementarschäden behandelt ein eigener Beitrag: Elementarschäden bei Hausrat.

So entscheiden Sie

Listen Sie Ihre Wertgegenstände auf und notieren Sie, was Sie bei einem Verlust ersetzen müssten.
Fragen Sie, was Sie selbst tragen könnten und wo ein Totalverlust Sie finanziell treffen würde.
Prüfen Sie Mietvertrag und Gebäudeversicherung des Vermieters.
Fordern Sie Angebote mit und ohne Baustein an und vergleichen Sie die Beitragsdifferenz mit der möglichen Leistung.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Bei teuren E-Bikes, Kunst, Schmuck oder gewerblich genutzten Geräten im Haushalt hilft die Beratung durch Versicherungsberater. Auch bei Unsicherheit darüber, ob Ihr Vermieter Glas- oder Gebäudeversicherung abgeschlossen hat, lohnt sich eine Rückfrage.

Häufige Fragen

Ist mein E-Bike im Keller versichert?

Wenn der Keller abgeschlossen ist und ein Einbruch vorliegt, ist es als Hausrat versichert, im Rahmen der Entschädigungsgrenze für Fahrräder. Für Diebstahl unterwegs brauchen Sie meist den Fahrradbaustein.

Zahlt die Hausratversicherung bei Blitzschaden?

Direkter Blitzschlag ist als Feuer versichert. Überspannungsschäden durch indirekten Blitz sind oft nur mit dem Baustein gedeckt. Die Bedingungen nennen die Ursachen genau.

Brauche ich Glasbruch als Mieter?

Das hängt vom Mietvertrag ab. Ist der Mieter laut Vertrag für Glasschäden verantwortlich, kann ein Glasbaustein oder eine private Glasversicherung sinnvoll sein.

Quellen und weiterführende Informationen

Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Informationen zu Hausrat und Bausteinen
Verbraucherzentralen — Beratung zu Versicherungsbausteinen
Polizeiliche Kriminalprävention — Tipps zum Schutz vor Fahrraddiebstahl und Einbruch