Umzug und Hausratversicherung: Adresse melden, Schutz in zwei Wohnungen, Beitrag

Bei einem Umzug im Inland nehmen Sie Ihre Hausratversicherung mit: Der Vertrag besteht weiter, Sie müssen dem Versicherer aber unverzüglich die neue Adresse und die neue Wohnfläche mitteilen. Üblicherweise besteht in den Bedingungen für eine begrenzte Zeit, häufig bis zu zwei Monate nach Umzugsbeginn, Versicherungsschutz in beiden Wohnungen. Danach gilt er nur noch am neuen Wohnort. Der Beitrag kann sich durch die neue Region oder Wohnfläche ändern, dann entstehen oft ein Sonderkündigungsrecht und die Chance zum Vergleich.

Was Sie dem Versicherer mitteilen müssen

Melden Sie den Umzug möglichst vor dem Umzugstermin, spätestens unverzüglich danach. Geben Sie an:

1. Neue Anschrift mit Postleitzahl.
2. Neue Wohnfläche in Quadratmetern.
3. Art des neuen Wohnhauses, etwa Mehrfamilienhaus oder Einfamilienhaus, und Etage.
4. Umzugsdatum und gegebenenfalls Zeitraum, in dem beide Wohnungen genutzt werden.
5. Änderung der Haushaltsgröße, falls sich Personen verändern.

Fehlt die Mitteilung, riskieren Sie eine Verletzung von Obliegenheiten. Zusätzlich kann die Versicherungssumme zur neuen Wohnfläche nicht mehr passen, was zu Unterversicherung führen kann, siehe Unterversicherung und Neuwert.

Versicherungsschutz in zwei Wohnungen

Während des Umzugs steht Hausrat oft an zwei Orten. Viele Bedingungen regeln, dass der Schutz in der alten und der neuen Wohnung gleichzeitig gilt, in der Regel für eine befristete Zeit nach Umzugsbeginn. Danach besteht er nur noch in der neuen Wohnung. Wichtige Punkte:

• Die Frist steht in Ihren Bedingungen. Rechnen Sie sicherheitshalber knapp.
• Nach Ablauf der Frist ist Hausrat in der alten Wohnung nicht mehr versichert, auch wenn Sie dort noch etwas lagern.
• Bei doppelter Haushaltsführung (zwei dauerhafte Wohnungen) gelten oft Sonderregeln. Klären Sie, ob die Zweitwohnung mitversichert ist.
• Möbellager und Zwischenlagerung: Hausrat im Lager ist nur nach Bedingungen oder Außenversicherungsklausel geschützt. Prüfen Sie Grenzen, Dauer und Anforderungen an das Lager.

Wirkung auf den Beitrag

Der Beitrag hängt von Tarifzone, Wohnfläche und Versicherungssumme ab, siehe Was kostet eine Hausratversicherung?. Zieht eine Familie von 60 m² in Region A in 90 m² in Region B, ändern sich Summe und Zone und damit der Beitrag. Beispiel (rein illustrativ): Bei 650 € je m² ergäbe sich für 60 m² eine Summe von 39.000 €, für 90 m² von 58.500 €. Der Beitrag steigt deshalb nicht nur wegen der Region, sondern auch wegen der höheren Summe.

Erhöht der Versicherer den Beitrag wegen des Umzugs, räumen die Bedingungen meist ein Kündigungsrecht ein, häufig innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung. Nutzen Sie diese Möglichkeit, um Angebote zu vergleichen, siehe Kündigen und wechseln.

Checkliste für den Umzug

Transportschäden: Wer haftet?

Die Hausratversicherung deckt Schäden auf dem Transport meist nicht, wenn sie nicht durch eine versicherte Gefahr wie Feuer oder Unfall des Fahrzeugs entstehen. Gewöhnliche Beschädigungen beim Möbeltransport, etwa Kratzer oder zerbrochenes Geschirr, sind in der Regel keine Versicherungsfälle. Es haftet vielmehr das Umzugsunternehmen nach den Regeln des Handelsgesetzbuchs, allerdings mit gesetzlichen Höchstgrenzen, die bei Umzugsgut je Kubikmeter Laderaum begrenzt sind. Prüfen Sie die aktuelle Grenze im HGB (§ 451e). Eine zusätzliche Transportversicherung des Umzugsunternehmens kann sinnvoll sein. Bei Umzug in Eigenregie mit Freunden haften diese nur bei grober Pflichtverletzung, eine private Haftpflichtversicherung kann Schäden Dritter abdecken.

Dokumentieren Sie den Zustand wertvoller Möbel vor dem Umzug mit Fotos und prüfen Sie beim Abladen sofort, ob Schäden vorliegen. Melden Sie sichtbare Schäden schriftlich, möglichst noch am Umzugstag.

Besondere Fälle

• Umzug ins Ausland: Der Vertrag deckt eine Wohnung im Ausland nicht automatisch. Die Außenversicherung ist begrenzt. Klären Sie rechtzeitig, ob der Vertrag endet, ob eine Auslandspolice nötig ist und wie lange Hausrat im Container oder Lager versichert ist.
• Umzug in eine WG oder zu Partnern: Prüfen Sie, wer versichert ist und ob zwei Verträge zusammengelegt werden sollten, siehe Wer ist mitversichert?
• Auszug ohne neue Wohnung: Ziehen Sie zu Verwandten oder in ein Hotel, kann der Vertrag ruhen oder enden. Sprechen Sie das mit dem Versicherer ab.
• Renovierung vor dem Einzug: Hausrat, der in der leeren Wohnung lagert, ist nach Bedingungen versichert, Handwerker und Bauschäden berühren oft die Gebäudeversicherung.
• Kauf einer Immobilie: Bei Eigentum an einer Wohnung oder einem Haus prüfen Sie zusätzlich die Wohngebäudeversicherung und deren Zusammenspiel mit dem Hausrat.

Neue Wohnung, neue Risiken

Prüfen Sie nach dem Einzug, ob sich das Risiko verändert hat: Erdgeschoss oder Keller bedeuten höheres Einbruchs- und Wasserrisiko, siehe Elementarschäden. Eine Wohnung im Obergeschoss, mit Aufzug und Kellerabteil, bringt andere Schwerpunkte mit. Passen Sie Bausteine an: Fahrradbaustein bei neuem Fahrradkeller, Elementar bei Lage in gefährdeter Zone.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Bei Auslandsumzug, Doppelhaushalt, längerer Lagerung oder wertvollem Umzugsgut sollten Sie sich vom Versicherer oder einem Berater schriftlich bestätigen lassen, was gedeckt ist. Bei Streit mit dem Umzugsunternehmen hilft die Verbraucherzentrale.

Häufige Fragen

Muss ich den Umzug melden?

Ja, unverzüglich. Die Bedingungen verlangen die Mitteilung der neuen Adresse, weil sich das Risiko ändert.

Bin ich während des Umzugs versichert?

Meist besteht für eine begrenzte Zeit Schutz in beiden Wohnungen. Die Frist steht in den Bedingungen.

Kann ich nach dem Umzug kündigen?

Wenn der Beitrag steigt, räumen die Bedingungen in der Regel ein Sonderkündigungsrecht ein. Die Frist ist kurz, meist einen Monat.

Quellen und weiterführende Informationen

• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Informationen zu Hausrat und Umzug
• Verbraucherzentralen — Ratgeber zum Umzug und zu Versicherungen
• Gesetze im Internet: HGB — Haftung des Frachtführers bei Umzugsgut